Стоит ли брать кредит: объясняем на конкретных примерах
  • Главная
  • ГО.Медиа
  • ...

Стоит ли брать кредит: объясняем на конкретных примерах

23 апреля 2022

Рубрики:

Финансы
23 апреля 2022
Стоит ли брать кредит: объясняем на конкретных примерах

Кредиты — это не просто деньги. Когда человек берёт на себя финансовое обязательство, то приобретает не только недвижимость, автомобиль, новый холодильник или ноутбук, но и стресс.

В издательстве «Альпина Паблишер» выпустили книгу Владислава Чубарова «Психология денег. Как зарабатывать с удовольствием и тратить с умом». Публикуем главу о том, как кредиты влияют на наше эмоциональное состояние. В конце — лайфхаки, как облегчить себе жизнь, если у вас уже есть кредит.

Ниже нуля: почему потребительский кредит — это ловушка

 
Один из самых печальных для меня (здесь и далее речь от лица Владислава Чубарова — Прим. ред.) закоулков психологии потребительства — всё, что связано с потребительским кредитом.

Как финансовый инструмент кредит является очень полезным изобретением. Мы получаем деньги сейчас и платим банку за риск того, что не сможем их вернуть. На кредите стоят инвестирование и предпринимательство, нуждающиеся в аккумулировании капитала. Чужие деньги становятся рычагом для основания бизнеса, мотором его прибыльности.

Психология денег.jpg

Потребительский кредит также задуман как благо. Многие домохозяйства не могут купить необходимую им вещь сразу. Например, в многодетной семье сломался холодильник. Если семья не имеет накоплений, ей придется копить на него несколько месяцев, а до этого времени продукты будут портиться. Покупка холодильника в кредит становится выходом. Конечно, за это приходится платить дороже, но другого варианта у семьи нет. Кредиты берутся на лечение или обучение в вузе — эти нужды также не могут быть отложены.

«Благом от безвыходности» (или «меньшим злом», как посмотреть) в некоторых случаях можно считать и ипотеку. Цена недвижимости обычно растёт быстрее, чем проценты по кредиту, а с психологической точки зрения мы уравновешиваем тревогу от отсутствия собственного жилья с тревогой, связанной с необходимостью ежемесячно выплачивать ощутимую сумму.

Однако, к сожалению, в реальности потребительский кредит стал инструментом, резко ухудшающим финансовое и психологическое благополучие людей. Ипотека, кредит на машину, сделанный в рассрочку ремонт становятся тяжёлым бременем для нашей психики.

В условиях нестабильности современной жизни (особенно в нашей стране) человек не может не думать о том, что будет, если его доходы перестанут покрывать уровень выплат. Это серьезный хронический стресс, приводящий к тому, что мысли о деньгах могут стать навязчивыми. Подобное постоянное напряжение способно серьёзно отравить удовольствие от жизни, изменить характер, повлиять на жизненные стратегии. Всегда стоит помнить: потребительский кредит — в большей степени бремя, чем возможность. Пользоваться им нужно только тогда, когда других выходов нет.

Кроме финансовых возможностей, рассчитайте свои эмоциональные риски. Этот совет касается в первую очередь кредита на жилье.

Марине двадцать шесть, и она живёт в двухкомнатной квартире с родителями, младшей сестрой и её маленьким ребёнком от случайного парня. Отец серьёзно болен, мать постоянно нервничает и раздражается. Марина считает, что она «должна» отдавать родителям и сестре всю зарплату, жертвовать изрядной частью свободного времени. У Марины есть возможность взять ипотеку, и она накопила на первоначальный взнос. Марина — высокооплачиваемый специалист, у неё нет своих детей. В этих условиях эмоциональные риски Марины, если она останется жить вместе с семьей и будет «отдавать долг» маме, папе и сестре, выше, чем если она ввяжется в ипотеку. По крайней мере этот долг будет выражен в конкретной денежной сумме, и отношения с ним будут честными и прозрачными. А помогать родителям Марина будет по мере сил и возможностей.

Семья моего клиента Егора тоже живет в двухкомнатной квартире. Родился второй ребёнок, и стало тесновато. Егор задумался о расширении жилплощади. Он хочет купить квартиру в ипотеку. Расчёты показывают, что текущие доходы Егора с трудом, но дают ему возможность выплачивать кредит. Что произойдет в этих условиях с эмоциональным климатом в семье? Он немного улучшится за счёт того, что у Егора появится свой кабинет, а у старшего ребёнка — собственная комната, будет меньше беспорядка и больше мест для хранения вещей. Но это не идёт ни в какое сравнение с тем напряжением, которое будет висеть над Егором и его женой (которая сейчас в декрете) в связи с необходимостью выплат по кредиту. Материальные возможности семьи надолго ухудшатся (а ведь детей теперь двое), придётся экономить на медицине, образовании, поездках, маленьких удовольствиях. А что, если Егор лишится работы? Эта мысль тоже станет эмоциональным бременем. Решение задачки очевидно: оставаться в двухкомнатной, возможно, попытавшись как-то по-новому её зонировать. К сожалению, не из всех положений в жизни есть идеальный выход!

Эмоциональные риски стоят очень дорого, потому что наши деньги — это мы. Наше повышение тревожности, наши отношения с партнёром, наше время на отдых — это ценность, часть которой можно напрямую измерить в деньгах, а другая часть стоит больше любых денег.

Ну и, разумеется, ни один психолог, включая меня, не посоветует вам брать кредит на то, что не является строгой необходимостью и не приносит дохода, перекрывающего проценты от кредита. В этом случае следует особенно тщательно исследовать природу своих желаний. Почему вы думаете, что вам обязательно лететь в отпуск в Доминикану? Можете ли вы получить сравнимые эмоции и впечатления, не влезая в долги? Действительно ли вам необходим гаджет, стоящий шестизначную сумму, или это во многом потребление напоказ и понты?

Колебания настроения, к которым в большей или меньшей степени склонны примерно 50% людей, могут создавать ощутимые финансовые колебания, когда в одном настроении люди расходуют больше (и берут кредиты), а в другом вынуждены долго и тяжко вылезать из минуса. Осознать эти колебания можно самостоятельно, задавая вопросы близким или работая с психологом.

Но что, если вы уже взяли кредит (предположим — на самое необходимое) и теперь вынуждены жить в долгу? Как можно помочь себе и облегчить эмоциональное бремя?

  1. Используйте все возможности для грамотной реструктуризации долга. На всякий случай выбирайте варианты с возможностью пролонгации кредита. Это поможет вам не так сильно бояться возможных последствий невыплаты долга.

  2. Планируйте удовольствия не по остаточному принципу. Психологически легче жить, если вы ощущаете своё право на радость, а не «воруете» его украдкой. Долг и так стоит в центре вашей финансовой жизни; постарайтесь сделать так, чтобы он не стоял и в центре вашей эмоциональной жизни. Пусть неспешный утренний завтрак в кофейне (к примеру) станет для вас психологически — необходимой тратой, а не «грешной выходкой, способной разрушить благосостояние».

  3. Пользуйтесь положительными метафорами для вашего долга и вообще финансов («строим квартиру», «кирпичик на кирпичик»). Избегайте отрицательных («текут как сквозь пальцы», «отрываю от семьи»). Это поможет быть спокойнее и держать в голове позитивную цель, ради которой вы взяли кредит.

  4. Вознаграждайте себя, если вам удается гасить задолженность в срок или раньше. Это существенная победа! Когда квартира станет «совсем вашей», стоит устроить праздник и что-нибудь подарить виновнице торжества. (Новый золотой ершик для унитаза? Шучу.) Как бы вы ни относились к своему потреблению, с какой бы стороны ни смотрели на него, главное в нем — это баланс удовольствия и эмоциональных рисков. Именно качество удовольствия и бремя хронических негативных эмоций определяют качество нашей жизни.

Курс денег по отношению к нашим нематериальным валютам может быть разным. Пусть ваша стратегия и тактика потребления зависит именно от этого и будет максимально осознанной.

Рекомендации

Александр Силаев — философ, трейдер, автор бестселлера «Деньги без дураков»