Стоит ли брать кредит: объясняем на конкретных примерах
23 апреля 2022
Кредиты — это не просто деньги. Когда человек берёт на себя финансовое обязательство, то приобретает не только недвижимость, автомобиль, новый холодильник или ноутбук, но и стресс.
В издательстве «Альпина Паблишер» выпустили книгу Владислава Чубарова «Психология денег. Как зарабатывать с удовольствием и тратить с умом». Публикуем главу о том, как кредиты влияют на наше эмоциональное состояние. В конце — лайфхаки, как облегчить себе жизнь, если у вас уже есть кредит.
Ниже нуля: почему потребительский кредит — это ловушка
Один из самых печальных для меня (здесь и далее речь от лица Владислава Чубарова — Прим. ред.) закоулков психологии потребительства — всё, что связано с потребительским кредитом.
Как финансовый инструмент кредит является очень полезным изобретением. Мы получаем деньги сейчас и платим банку за риск того, что не сможем их вернуть. На кредите стоят инвестирование и предпринимательство, нуждающиеся в аккумулировании капитала. Чужие деньги становятся рычагом для основания бизнеса, мотором его прибыльности.
Потребительский кредит также задуман как благо. Многие домохозяйства не могут купить необходимую им вещь сразу. Например, в многодетной семье сломался холодильник. Если семья не имеет накоплений, ей придется копить на него несколько месяцев, а до этого времени продукты будут портиться. Покупка холодильника в кредит становится выходом. Конечно, за это приходится платить дороже, но другого варианта у семьи нет. Кредиты берутся на лечение или обучение в вузе — эти нужды также не могут быть отложены.
«Благом от безвыходности» (или «меньшим злом», как посмотреть) в некоторых случаях можно считать и ипотеку. Цена недвижимости обычно растёт быстрее, чем проценты по кредиту, а с психологической точки зрения мы уравновешиваем тревогу от отсутствия собственного жилья с тревогой, связанной с необходимостью ежемесячно выплачивать ощутимую сумму.
Однако, к сожалению, в реальности потребительский кредит стал инструментом, резко ухудшающим финансовое и психологическое благополучие людей. Ипотека, кредит на машину, сделанный в рассрочку ремонт становятся тяжёлым бременем для нашей психики.
В условиях нестабильности современной жизни (особенно в нашей стране) человек не может не думать о том, что будет, если его доходы перестанут покрывать уровень выплат. Это серьезный хронический стресс, приводящий к тому, что мысли о деньгах могут стать навязчивыми. Подобное постоянное напряжение способно серьёзно отравить удовольствие от жизни, изменить характер, повлиять на жизненные стратегии. Всегда стоит помнить: потребительский кредит — в большей степени бремя, чем возможность. Пользоваться им нужно только тогда, когда других выходов нет.
Кроме финансовых возможностей, рассчитайте свои эмоциональные риски. Этот совет касается в первую очередь кредита на жилье.
Марине двадцать шесть, и она живёт в двухкомнатной квартире с родителями, младшей сестрой и её маленьким ребёнком от случайного парня. Отец серьёзно болен, мать постоянно нервничает и раздражается. Марина считает, что она «должна» отдавать родителям и сестре всю зарплату, жертвовать изрядной частью свободного времени. У Марины есть возможность взять ипотеку, и она накопила на первоначальный взнос. Марина — высокооплачиваемый специалист, у неё нет своих детей. В этих условиях эмоциональные риски Марины, если она останется жить вместе с семьей и будет «отдавать долг» маме, папе и сестре, выше, чем если она ввяжется в ипотеку. По крайней мере этот долг будет выражен в конкретной денежной сумме, и отношения с ним будут честными и прозрачными. А помогать родителям Марина будет по мере сил и возможностей.
Семья моего клиента Егора тоже живет в двухкомнатной квартире. Родился второй ребёнок, и стало тесновато. Егор задумался о расширении жилплощади. Он хочет купить квартиру в ипотеку. Расчёты показывают, что текущие доходы Егора с трудом, но дают ему возможность выплачивать кредит. Что произойдет в этих условиях с эмоциональным климатом в семье? Он немного улучшится за счёт того, что у Егора появится свой кабинет, а у старшего ребёнка — собственная комната, будет меньше беспорядка и больше мест для хранения вещей. Но это не идёт ни в какое сравнение с тем напряжением, которое будет висеть над Егором и его женой (которая сейчас в декрете) в связи с необходимостью выплат по кредиту. Материальные возможности семьи надолго ухудшатся (а ведь детей теперь двое), придётся экономить на медицине, образовании, поездках, маленьких удовольствиях. А что, если Егор лишится работы? Эта мысль тоже станет эмоциональным бременем. Решение задачки очевидно: оставаться в двухкомнатной, возможно, попытавшись как-то по-новому её зонировать. К сожалению, не из всех положений в жизни есть идеальный выход!
Эмоциональные риски стоят очень дорого, потому что наши деньги — это мы. Наше повышение тревожности, наши отношения с партнёром, наше время на отдых — это ценность, часть которой можно напрямую измерить в деньгах, а другая часть стоит больше любых денег.
Ну и, разумеется, ни один психолог, включая меня, не посоветует вам брать кредит на то, что не является строгой необходимостью и не приносит дохода, перекрывающего проценты от кредита. В этом случае следует особенно тщательно исследовать природу своих желаний. Почему вы думаете, что вам обязательно лететь в отпуск в Доминикану? Можете ли вы получить сравнимые эмоции и впечатления, не влезая в долги? Действительно ли вам необходим гаджет, стоящий шестизначную сумму, или это во многом потребление напоказ и понты?
Колебания настроения, к которым в большей или меньшей степени склонны примерно 50% людей, могут создавать ощутимые финансовые колебания, когда в одном настроении люди расходуют больше (и берут кредиты), а в другом вынуждены долго и тяжко вылезать из минуса. Осознать эти колебания можно самостоятельно, задавая вопросы близким или работая с психологом.
Но что, если вы уже взяли кредит (предположим — на самое необходимое) и теперь вынуждены жить в долгу? Как можно помочь себе и облегчить эмоциональное бремя?
Используйте все возможности для грамотной реструктуризации долга. На всякий случай выбирайте варианты с возможностью пролонгации кредита. Это поможет вам не так сильно бояться возможных последствий невыплаты долга.
Планируйте удовольствия не по остаточному принципу. Психологически легче жить, если вы ощущаете своё право на радость, а не «воруете» его украдкой. Долг и так стоит в центре вашей финансовой жизни; постарайтесь сделать так, чтобы он не стоял и в центре вашей эмоциональной жизни. Пусть неспешный утренний завтрак в кофейне (к примеру) станет для вас психологически — необходимой тратой, а не «грешной выходкой, способной разрушить благосостояние».
Пользуйтесь положительными метафорами для вашего долга и вообще финансов («строим квартиру», «кирпичик на кирпичик»). Избегайте отрицательных («текут как сквозь пальцы», «отрываю от семьи»). Это поможет быть спокойнее и держать в голове позитивную цель, ради которой вы взяли кредит.
Вознаграждайте себя, если вам удается гасить задолженность в срок или раньше. Это существенная победа! Когда квартира станет «совсем вашей», стоит устроить праздник и что-нибудь подарить виновнице торжества. (Новый золотой ершик для унитаза? Шучу.) Как бы вы ни относились к своему потреблению, с какой бы стороны ни смотрели на него, главное в нем — это баланс удовольствия и эмоциональных рисков. Именно качество удовольствия и бремя хронических негативных эмоций определяют качество нашей жизни.
Курс денег по отношению к нашим нематериальным валютам может быть разным. Пусть ваша стратегия и тактика потребления зависит именно от этого и будет максимально осознанной.
